中国村镇银行业发展现状及瓶颈分析
http://www.cction.com 2012-09-03 13:56 中企顾问网
本文导读：从全国来看，由于各地区经济发展的巨大差异，在经济发展较好的地区，企业客户资源较好，村镇银行对当地的信贷资金投入较大，并得到了当地政府的支持，发展速度也较快。而在经济基础薄弱的地区，由于企业及客户资源较差，村镇银行的生存和发展空间都比较校
1．村镇银行发展的市场定位失
准目前村镇银行的定位不很清晰，部分村镇银行的脱农倾向逐渐显现，村镇银行目前存在着很多亟待于解决的问题。例如产权不清晰、企业法人的不断变换、内部控制与管理上责任制度不清，地方政府的干预、缺乏部门的监管与指导等。其中村镇银行的商业化运作原则与涉农政策性业务的市场定位的矛盾，村镇银行如何在保证服务“三农”、风险可控及商业可持续运作、各种金融机构和当地政府的积极参与、完善的管理机制与保障机制等都有待于解决。
2．村镇银行发展的不平衡
从全国来看，由于各地区经济发展的巨大差异，在经济发展较好的地区，企业客户资源较好，村镇银行对当地的信贷资金投入较大，并得到了当地政府的支持，发展速度也较快。而在经济基础薄弱的地区，由于企业及客户资源较差，村镇银行的生存和发展空间都比较小。
3．村镇银行的发展缺乏稳定资金来源
村镇银行成立的时间较短，客户基础相对薄弱，在农户中还没有形成较高的知名度，普遍缺乏农户的认可和信任，加之信贷业务之外支付结算等金融服务不及其他银行机构，农户不愿把资金存放在村镇银行。因此，村镇银行吸收储蓄存款的难度很大，缺乏稳定的资金来源是当前村镇银行面临的共同难题。
4．村镇银行数据库网络系统建设处于孤岛状态
人民银行和银监会2008年在《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》中规定：“具备条件的四类机构可以按照中国人民银行有关规定加入人民币银行结算账户管理系统和联网核查公民身份信息系统。符合条件的村镇银行可以按照中国人民银行的有关规定申请加入大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统。”由于村镇银行建设自己的数据库网络系统需要投入大量的研发、维护费用，根本没有能力支付如此庞大的费用。因此导致目前的村镇银行没有能力加入人民银行的大小额支付系统、账户管理系统等，无法办理对公业务、异地资金往来汇划等结算业务，以及大额现金审批报备、大额交易报告、可疑交易报告等方面的反洗钱系统的预警等，村镇银行的发展处理处于“孤岛”状态。
5．村镇银行担保制度不完善
由于村镇银行面对的客户主要是财富和资产都相对比较匮乏的农民，信贷抵押物极度缺失，通常情况下都无法提供具有较高价值的抵押物。我国的法律、法规规定农业用地的所有权和农村土地的使用权不能进行抵押，所以农村融资主体即广大急需资金的农民，他们的融资能力相对于城镇主体受到很大限制。农户联保业务中也存在相应的问题，有数据表明，近几年来农户联保贷款的数额呈现出明显的下滑趋势。这是因为农户联保是连带责任的一种体现。在每个互助组中，即使自己能够做到按时还款，也可能由于某个组员的违约而承担相应的违约责任。这使得农民越来越排斥农户联保制度。由于村镇银行缺乏完善的担保制度，对于向农民发放贷款这样作为其利润主要来源的业务，也显得不是很有竞争力。
6．政策支持不够与金融监管不到
位村镇银行其资金实力和盈利能力等都不能与大型国有银行抗衡，不能享受与国有银行的同等待遇，如村镇银行没有像农村信用合作银行那样得到国家的税收减免政策的扶持，也远远落后于农村信用合作银行等其他金融组织。特别是村镇银行目前没有建立存款保险机制与监管机制，我国各地县级的银监办人员少，监管任务重，无法及时有效地对地方金融机构进行切实的监管。村镇银行伴随着其业务开展的合规性和风险性监管，由于村镇银行的监管将覆盖县、乡两级，导致监管成本高，各村镇银行的经营规模和业务复杂程度不同、经营管理模式各异、村镇银行特殊的定位使得其管理模式多样及监管难度大。
准目前村镇银行的定位不很清晰，部分村镇银行的脱农倾向逐渐显现，村镇银行目前存在着很多亟待于解决的问题。例如产权不清晰、企业法人的不断变换、内部控制与管理上责任制度不清，地方政府的干预、缺乏部门的监管与指导等。其中村镇银行的商业化运作原则与涉农政策性业务的市场定位的矛盾，村镇银行如何在保证服务“三农”、风险可控及商业可持续运作、各种金融机构和当地政府的积极参与、完善的管理机制与保障机制等都有待于解决。
2．村镇银行发展的不平衡
从全国来看，由于各地区经济发展的巨大差异，在经济发展较好的地区，企业客户资源较好，村镇银行对当地的信贷资金投入较大，并得到了当地政府的支持，发展速度也较快。而在经济基础薄弱的地区，由于企业及客户资源较差，村镇银行的生存和发展空间都比较小。
3．村镇银行的发展缺乏稳定资金来源
村镇银行成立的时间较短，客户基础相对薄弱，在农户中还没有形成较高的知名度，普遍缺乏农户的认可和信任，加之信贷业务之外支付结算等金融服务不及其他银行机构，农户不愿把资金存放在村镇银行。因此，村镇银行吸收储蓄存款的难度很大，缺乏稳定的资金来源是当前村镇银行面临的共同难题。
4．村镇银行数据库网络系统建设处于孤岛状态
人民银行和银监会2008年在《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》中规定：“具备条件的四类机构可以按照中国人民银行有关规定加入人民币银行结算账户管理系统和联网核查公民身份信息系统。符合条件的村镇银行可以按照中国人民银行的有关规定申请加入大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统。”由于村镇银行建设自己的数据库网络系统需要投入大量的研发、维护费用，根本没有能力支付如此庞大的费用。因此导致目前的村镇银行没有能力加入人民银行的大小额支付系统、账户管理系统等，无法办理对公业务、异地资金往来汇划等结算业务，以及大额现金审批报备、大额交易报告、可疑交易报告等方面的反洗钱系统的预警等，村镇银行的发展处理处于“孤岛”状态。
5．村镇银行担保制度不完善
由于村镇银行面对的客户主要是财富和资产都相对比较匮乏的农民，信贷抵押物极度缺失，通常情况下都无法提供具有较高价值的抵押物。我国的法律、法规规定农业用地的所有权和农村土地的使用权不能进行抵押，所以农村融资主体即广大急需资金的农民，他们的融资能力相对于城镇主体受到很大限制。农户联保业务中也存在相应的问题，有数据表明，近几年来农户联保贷款的数额呈现出明显的下滑趋势。这是因为农户联保是连带责任的一种体现。在每个互助组中，即使自己能够做到按时还款，也可能由于某个组员的违约而承担相应的违约责任。这使得农民越来越排斥农户联保制度。由于村镇银行缺乏完善的担保制度，对于向农民发放贷款这样作为其利润主要来源的业务，也显得不是很有竞争力。
6．政策支持不够与金融监管不到
位村镇银行其资金实力和盈利能力等都不能与大型国有银行抗衡，不能享受与国有银行的同等待遇，如村镇银行没有像农村信用合作银行那样得到国家的税收减免政策的扶持，也远远落后于农村信用合作银行等其他金融组织。特别是村镇银行目前没有建立存款保险机制与监管机制，我国各地县级的银监办人员少，监管任务重，无法及时有效地对地方金融机构进行切实的监管。村镇银行伴随着其业务开展的合规性和风险性监管，由于村镇银行的监管将覆盖县、乡两级，导致监管成本高，各村镇银行的经营规模和业务复杂程度不同、经营管理模式各异、村镇银行特殊的定位使得其管理模式多样及监管难度大。
