我国村镇银行业发展战略
http://www.cction.com 2012-09-03 13:58 中企顾问网
本文导读：充分利用发起银行现有成熟的金融产品、工具、技术与服务模式，提升村镇银行核心竞争力，推动各项业务快速发展。在贷款准入标准、审批模式、利率定价和激励约束机制等方面加大创新力度，积极探索新的业务模式，为符合条件的“三农”客户提供一站式金融服务，共同推动村镇银行的持续稳健发展。
1．明确村镇银行发展的市场定位
为有效发挥村镇银行在服务“三农”、支持县域经济发展中的作用，需要地方政府、监管机构和中央银行不断加大政策扶持力度，引导村镇银行进一步明确市场定位、拓宽资金来源和网络渠道。充分利用发起银行现有成熟的金融产品、工具、技术与服务模式，提升村镇银行核心竞争力，推动各项业务快速发展。在贷款准入标准、审批模式、利率定价和激励约束机制等方面加大创新力度，积极探索新的业务模式，为符合条件的“三农”客户提供一站式金融服务，共同推动村镇银行的持续稳健发展。
2．村镇银行要多元结构发展，拓宽资金来源渠道
根据银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，村镇银行应采取发起方式设立，应有1家以上（含1家）境内银行业金融机构作为发起人。村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20％。目前现有的100家村镇银行中，有80家由地方中小银行发起设立；14家由国家开发银行、国有商业银行和全国性股份制银行发起设立；6家由外资银行发起设立。目前，村镇银行已初步形成资本构成多元、民间资本过半的局面。汇丰、渣打等外资银行也相继开始参与筹建村镇银行。总体上看农村商业银行和信用社是发起设立村镇银行的主力军。
3．加快村镇银行数据库系统的建设，实现联机业务处理网络
村镇银行的数据库网络系统的建设，决定银行业务是否能顺利开展的主要问题，是扩大村镇银行服务范围，同业之间在支付结算、风险管理和反洗钱技术系统等方面的支持与合作，以及加强与支付清算组织和技术服务商的合作，拓宽村镇银行网络渠道，提升村镇银行金融服务电子化水平。借助农信银资金清算中心、第三方支付服务机构支付清算网络，畅通村镇银行支付结算渠道，为农村客户提供快捷、便利、高效的支付服务。积极推动村镇银行与电信运营商合作开办手机银行业务，使“三农”客户尽早享受到金融电子化的好处。
4．村镇银行经营风险的防范
一是应对村镇银行实行有效的外部监管。督促村镇银行加强内控管理、提高服务水平、规范业务操作行为，防止金融案件的发生，确保农民存放资金的安全。二是实施差别监管。根据村镇银行的特点和风险，探索建立村镇银行支农贷款考评体系，建立涵盖内部控制、资产质量、资产损失准备充足率、风险集中、关联交易等方面的非现场监管指标体系，将村镇银行纳入非现场监管系统，对其实施动态差别监管。三是强化流动性监管。督促村镇银行坚持小额、分散的原则，避免贷款投向过度集中，防范流动性风险。
5．多渠道融资吸收各种资金入股
村镇银行发展主要依靠股份为基础，根据《村镇银行管理暂行规定》规定，在银行业金融机构持股比例不低于20％的情况下，个人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10％。从目前村镇银行情况来看，90％以上都有企业法人或者自然人参股，由银行业金融机构单独设立的村镇银行很少。社会资本参股村镇银行的比例平均超过50％。
6．完善政策法规促进村镇银行的发展
（1）政府的政策支持。政府在财政、税收优惠政策方面给予村镇银行更多的倾斜。如允许税前适当计提坏账准备，适当延长村镇银行营业税、所得税免税期，使村镇银行资本积累稳步递增；对村镇银行面向农户的贷款给予财政贴息支持，以此缓解农户自身不能承担过高利率，以及村镇银行贷款分散，单笔贷款成本较高的问题。（2）强化监管机构的职责。监管机构适当放宽新设立村镇银行的存贷款比例限制，对其运用资本金发放贷款实行定量控制，同时不列入存贷款比例进行监管控制，支持其在风险可控的情况下多发放支农贷款；支持其适当设立分支机构，扩大服务半径，满足农民日益增长的信贷需求和金融服务。（3）履行人民银行的职责。人民银行应尽快细化村镇银行在利率、存款准备金、支付结算、现金管理、反洗钱监测、征信管理等方面的规定，使之更具可行性和操作性；同时加大技术和业务支持，提供优质金融服务。（4）完善法律法规。通过发展村镇银行，可以解决中小企业，以及民间的借贷问题，同时可以规范民间长期以来存在的私募资金的问题，完善法律法规来支持村镇银行的发展，使其规范化、制度化、法律化。
为有效发挥村镇银行在服务“三农”、支持县域经济发展中的作用，需要地方政府、监管机构和中央银行不断加大政策扶持力度，引导村镇银行进一步明确市场定位、拓宽资金来源和网络渠道。充分利用发起银行现有成熟的金融产品、工具、技术与服务模式，提升村镇银行核心竞争力，推动各项业务快速发展。在贷款准入标准、审批模式、利率定价和激励约束机制等方面加大创新力度，积极探索新的业务模式，为符合条件的“三农”客户提供一站式金融服务，共同推动村镇银行的持续稳健发展。
2．村镇银行要多元结构发展，拓宽资金来源渠道
根据银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，村镇银行应采取发起方式设立，应有1家以上（含1家）境内银行业金融机构作为发起人。村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20％。目前现有的100家村镇银行中，有80家由地方中小银行发起设立；14家由国家开发银行、国有商业银行和全国性股份制银行发起设立；6家由外资银行发起设立。目前，村镇银行已初步形成资本构成多元、民间资本过半的局面。汇丰、渣打等外资银行也相继开始参与筹建村镇银行。总体上看农村商业银行和信用社是发起设立村镇银行的主力军。
3．加快村镇银行数据库系统的建设，实现联机业务处理网络
村镇银行的数据库网络系统的建设，决定银行业务是否能顺利开展的主要问题，是扩大村镇银行服务范围，同业之间在支付结算、风险管理和反洗钱技术系统等方面的支持与合作，以及加强与支付清算组织和技术服务商的合作，拓宽村镇银行网络渠道，提升村镇银行金融服务电子化水平。借助农信银资金清算中心、第三方支付服务机构支付清算网络，畅通村镇银行支付结算渠道，为农村客户提供快捷、便利、高效的支付服务。积极推动村镇银行与电信运营商合作开办手机银行业务，使“三农”客户尽早享受到金融电子化的好处。
4．村镇银行经营风险的防范
一是应对村镇银行实行有效的外部监管。督促村镇银行加强内控管理、提高服务水平、规范业务操作行为，防止金融案件的发生，确保农民存放资金的安全。二是实施差别监管。根据村镇银行的特点和风险，探索建立村镇银行支农贷款考评体系，建立涵盖内部控制、资产质量、资产损失准备充足率、风险集中、关联交易等方面的非现场监管指标体系，将村镇银行纳入非现场监管系统，对其实施动态差别监管。三是强化流动性监管。督促村镇银行坚持小额、分散的原则，避免贷款投向过度集中，防范流动性风险。
5．多渠道融资吸收各种资金入股
村镇银行发展主要依靠股份为基础，根据《村镇银行管理暂行规定》规定，在银行业金融机构持股比例不低于20％的情况下，个人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10％。从目前村镇银行情况来看，90％以上都有企业法人或者自然人参股，由银行业金融机构单独设立的村镇银行很少。社会资本参股村镇银行的比例平均超过50％。
6．完善政策法规促进村镇银行的发展
（1）政府的政策支持。政府在财政、税收优惠政策方面给予村镇银行更多的倾斜。如允许税前适当计提坏账准备，适当延长村镇银行营业税、所得税免税期，使村镇银行资本积累稳步递增；对村镇银行面向农户的贷款给予财政贴息支持，以此缓解农户自身不能承担过高利率，以及村镇银行贷款分散，单笔贷款成本较高的问题。（2）强化监管机构的职责。监管机构适当放宽新设立村镇银行的存贷款比例限制，对其运用资本金发放贷款实行定量控制，同时不列入存贷款比例进行监管控制，支持其在风险可控的情况下多发放支农贷款；支持其适当设立分支机构，扩大服务半径，满足农民日益增长的信贷需求和金融服务。（3）履行人民银行的职责。人民银行应尽快细化村镇银行在利率、存款准备金、支付结算、现金管理、反洗钱监测、征信管理等方面的规定，使之更具可行性和操作性；同时加大技术和业务支持，提供优质金融服务。（4）完善法律法规。通过发展村镇银行，可以解决中小企业，以及民间的借贷问题，同时可以规范民间长期以来存在的私募资金的问题，完善法律法规来支持村镇银行的发展，使其规范化、制度化、法律化。
